確定拠出年金（ｉＤｅＣｏ）、運用商品を選ぶ前に決めること

2017/04/03 資産運用

確定拠出年金制度が日本に上陸したのが2001年。
それから15年の間に、その制度を利用できる人の範囲がじわじわと広がり、2017年1月からは公務員や専業主婦も利用できるようになりました。（確定拠出年金個人型「iDeCo」）

1．確定拠出年金制度の目的は「老後資金の積み立て」

確定拠出年金制度の目的は、ズバリ「老後資金の積み立て」です。
税法上のメリットも大きく、将来の老後資金の積み立てを考えている方にはイチオシです。
制度の仕組みや税法上のメリットなどについては、厚生労働省のホームページをはじめ多くの金融機関などで解説されていますので、そちらを参照下さい。
ただ、あちこちで解説されているその内容を見てみると、大切なことが一つ、抜け落ちているように私には感じられます。
その「大切なコト」とは・・・

いの一番に（まず最初に）「目標金額を決める」ことです！

2．運用商品（投資信託など）を選ぶ前に決めること

金融機関などのホームページを見てみると、概ね次のような点について解説してあります。
・確定拠出年金（ｉＤｅＣｏ）のメリット
・運用商品の紹介
・申し込み、手続きの仕方

しかしこれだけでは、たくさんの運用商品の中から何を選べばよいのかわからない方が多いのではないでしょうか。

確定拠出年金（ｉＤｅＣｏ）に限らず、ファンド積立であれ、積立ＮＩＳＡであれ、
その運用商品を選ぶ前に決めるべきことがあります。
それは、「目標金額を決める」ことです。

目標金額が決まらなければ、「毎月積み立てるお金」に「どの程度働いてもらわなければいけないのか」わかりません。
「毎月積み立てるお金」に「どの程度働いてもらわなければいけないのか」わかれば、その働き方が期待できる運用商品を選べばよいのです。

3．目標金額を決める

A．「毎月の積立金額」（＝限度額以内で各自が決める金額）
B．「積立期間」（＝各自の60歳までの期間）
C．「目標金額」
この３つが分かれば、「毎月積み立てるお金」に「どの程度働いてもらえばよいのか」が分かります。

A．毎月の積立金額と B．積立期間が定まっている場合、
目標金額が大きいほどお金には働いてもらう必要がありますし、
逆に目標金額が小さければ、そんなに頑張ってお金に働いてもらわなくてもよいのです。

《具体例》
A．積立金額＝ 1万円/月、B．積立期間＝ 30年、としたとき（積立総額 360万円）

C．目標金額＝ 1,000万円　⇒　必要となるお金の働き：年率6％
C．目標金額＝ 500万円　⇒　必要となるお金の働き：年率2％

積立てるお金にどの程度働いてもらいたいのか、それによって選ぶべき金融商品も自ずと見えてきます。

「目標金額」を決めないまま（わからないまま）、やみくもに（あるいは漠然と）金融商品を選ぶのは、
それこそ博打を打つようなことにもなりかねません。

4．確定拠出年金（ｉＤｅＣｏ）の目標金額はどのように決めればよいのか？

確定拠出年金制度に限らず、資産運用を行う際には「目標設定」は必須です。
（けれど、目標を明確に定めないまま資産運用している人がとても多い）

目標設定に関わる二つの数字
イ．目標金額
ロ．運用期間

確定拠出年金の場合、「ロ．運用期間」は「60歳まで」ですので、
問題となるのは「イ．目標金額」です。

さて、この「目標金額」、どのようにして導き出せばよいのでしょうか？
理想的な方法は概ね次のようになります。

4-1．老後の生活に必要な貯蓄金額を考えましょう。

まず、老後の生活のために、自分にはどの程度の貯蓄が必要かを考えましょう。

毎年どの程度の生活費が必要か、充実した人生にするために、どのようなことのためにどのようなお金が必要か、などなどです。
公的年金の受取予想額などを考慮した上で、自分に必要な貯蓄金額を考えます。

「遠い先のことはわからない！」とおっしゃる方もいらっしゃいますが、そんなことはありません。
一度立ち止まって現在の生活を見つめてみましょう。そこから将来を予想します。
今まで私が関わったお客さま方も、最初は「え～、難し～い」と言っていましたが、ちょっとした手助けさえあれば、みなさんしっかり将来のお金のことも考えられるようになります。